Сравнение кредитов: как выбрать выгодный и не переплатить

Чтобы не переплатить, сравнивайте кредиты по полной стоимости кредита (ПСК), а не по рекламной ставке: в нашем расчёте банк с самой низкой ставкой 13,9% из-за навязанной страховки дал реальную переплату 317 109 ₽, а банк со ставкой 15,9% без страховки — только 263 877 ₽ на той же сумме 1 000 000 ₽. Ниже — разбор ПСК, аннуитетных и дифференцированных платежей, влияния срока на переплату и три реальных сценария с расчётами.

Почему нельзя ориентироваться только на процентную ставку

Процентная ставка — это только один из компонентов цены кредита, а итоговую переплату формируют ещё комиссии, страховки и способ начисления платежей, поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут отличаться по переплате на десятки тысяч рублей. Банки конкурируют друг с другом рекламной ставкой, потому что именно её видно в баннерах и на главной странице сайта, а остальные условия приходится искать в тексте договора.

С помощью калькулятора сравнения кредитов можно быстро сопоставить несколько предложений по одинаковым параметрам — сумме, сроку и графику платежей — и увидеть не рекламную ставку, а реальную переплату в рублях.

Кроме ставки на итоговую стоимость кредита влияют:

• Полная стоимость кредита (ПСК) — обобщённый показатель в процентах годовых, который включает все обязательные платежи.
• Комиссии за выдачу, обслуживание счёта или SMS-информирование.
• Страхование жизни, здоровья или потери работы — обязательное или навязанное дополнительно.
• Схема платежей — аннуитетная или дифференцированная — при одинаковой ставке даёт разную переплату.
• Срок кредита — при увеличении срока ежемесячный платёж падает, но общая переплата растёт.

Дальше на трёх реальных сценариях с одинаковой суммой кредита 1 000 000 ₽ разберём, как каждый из этих факторов меняет итоговую цену заимствования.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

ПСК — это показатель в процентах годовых, который банк обязан указать в квадратной рамке на первой странице договора потребительского кредита, и он включает не только ставку, но и все обязательные комиссии и страховки. Именно ПСК, а не рекламная ставка, показывает, сколько кредит будет стоить заёмщику на самом деле.

Порядок расчёта и раскрытия ПСК регулирует Банк России — с 2014 года банки обязаны указывать этот показатель в стандартной форме, чтобы клиенты могли сравнивать предложения разных банков по единой методике, а не только по разрозненным рекламным цифрам.

Разница между номинальной ставкой и ПСК может быть значительной. Например, банк заявляет ставку 13,9% годовых, но за счёт обязательной страховки, включённой в тело кредита, фактическая ПСК оказывается 18,86% — почти на 5 процентных пунктов выше рекламной цифры. Прикинуть переплату в рублях по конкретной ставке и сумме можно в калькуляторе процентов.

Из чего складывается переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это сумма всех платежей за вычетом суммы основного долга, и складывается она из трёх частей: процентов по ставке, разовых и регулярных комиссий, а также страховых взносов.

1. Проценты по ставке — основная часть переплаты, которая начисляется на остаток долга каждый месяц.
2. Комиссия за выдачу кредита — разовый платёж, который некоторые банки удерживают из суммы кредита или добавляют к ежемесячному платежу.
3. Комиссия за обслуживание счёта или карты — ежемесячный или ежегодный платёж, который редко указывают рядом со ставкой в рекламе.
4. Страхование жизни и здоровья заёмщика — часто оформляется как условие получения пониженной ставки.
5. Дополнительные услуги — SMS-информирование, юридические пакеты, гарантированная ставка при рефинансировании и другие платные опции.

Каждый из этих пунктов может выглядеть незначительным по отдельности, но в сумме способен превратить формально низкую ставку в самое дорогое из сравниваемых предложений. Именно поэтому в следующем разделе мы считаем не ставку, а итоговую переплату по трём конкретным банковским предложениям.

«Заёмщики почти всегда сравнивают кредиты по ставке в рекламном баннере, а нужно сравнивать по строке ПСК в договоре — это единственная цифра, которая учитывает все скрытые платежи и позволяет сопоставить предложения разных банков корректно», — Дарья Волкова, финансовый обозреватель CalcMoney

Сравнение трёх предложений на 1 000 000 ₽: считаем переплату

На одинаковую сумму 1 000 000 ₽ три банка дают разную переплату: 263 877 ₽, 317 109 ₽ и 192 388 ₽ — при этом у банка с наибольшей переплатой заявлена самая низкая ставка. Ниже — расчёт по каждому предложению с одинаковым методом начисления (аннуитетные платежи), кроме отдельно оговорённых случаев.

Банк «Альфа» предлагает 15,9% годовых на 36 месяцев без страховки и комиссий. Ежемесячный платёж — 35 108 ₽, переплата за весь срок — 263 877 ₽. Это чистое предложение без скрытых условий, поэтому ПСК здесь практически совпадает со ставкой.

Банк «Восток» рекламирует более низкую ставку 13,9% годовых, но обязательным условием является страхование жизни стоимостью 72 000 ₽, включённое в тело кредита. Фактическая сумма долга оказывается 1 072 000 ₽ вместо 1 000 000 ₽, ежемесячный платёж — 36 586 ₽, то есть выше, чем у банка «Альфа», несмотря на более низкую заявленную ставку. Переплата сверх суммы, которую заёмщик реально получил на руки, составляет 317 109 ₽ — это на 53 232 ₽ больше, чем у банка «Альфа», а реальная ПСК с учётом страховки составляет 18,86% годовых.

Банк «Юг» заявляет самую высокую ставку — 17,5% годовых, но и самый короткий срок — 24 месяца вместо 36. За счёт короткого срока переплата оказывается наименьшей — 192 388 ₽, хотя ежемесячный платёж почти в 1,4 раза выше, чем у первых двух банков — 49 683 ₽. Это предложение подходит только тем, чей бюджет позволяет платить больше в месяц ради экономии в переплате.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

При аннуитетной схеме платёж одинаковый весь срок кредита, а при дифференцированной — уменьшается с каждым месяцем, и на одинаковой сумме и ставке дифференцированная схема даёт меньшую переплату, но требует более высокого первого платежа.

Возьмём для сравнения кредит 1 000 000 ₽ под 16% годовых на 36 месяцев. При аннуитетной схеме ежемесячный платёж фиксирован — 35 157 ₽, и он одинаков в первый и в последний месяц. При дифференцированной схеме тело долга гасится равными долями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток, поэтому первый платёж — 41 111 ₽, а последний — всего 28 148 ₽.

Точный график платежей для вашей суммы, ставки и срока — с разбивкой на проценты и тело долга по месяцам — можно построить в кредитном калькуляторе. Он показывает обе схемы и позволяет увидеть, какая выгоднее в конкретном случае.

Разница в переплате между схемами — 18 986 ₽, то есть дифференцированный график экономит около 7% от суммы переплаты. Но за эту экономию приходится платить более высокой долговой нагрузкой в первые месяцы: 41 111 ₽ вместо 35 157 ₽ — почти на 17% больше. Банки в России сегодня чаще предлагают именно аннуитетную схему, поскольку она проще для расчёта одобрения по доходу заёмщика, а дифференцированную нужно запрашивать отдельно.

• Аннуитет подходит, если важен стабильный предсказуемый платёж и максимальная одобряемая сумма при том же доходе.
• Дифференцированная схема подходит, если доход позволяет платить больше в начале срока и есть цель минимизировать переплату.
• При досрочном погашении аннуитетного кредита в первые месяцы экономия на процентах меньше, чем кажется, потому что в начале срока в платеже больше процентов, а не тела долга.
• Не все банки вообще предлагают дифференцированную схему — уточняйте это до подачи заявки, если она принципиальна.

Как срок кредита влияет на итоговую переплату

Чем длиннее срок кредита, тем ниже ежемесячный платёж, но выше суммарная переплата — на кредите 1 000 000 ₽ под 15,9% переплата растёт почти в 2,6 раза при увеличении срока с 24 до 60 месяцев.

Разница между сроком в 24 и 60 месяцев на одинаковой сумме и ставке — 281 929 ₽ переплаты, при том что ежемесячный платёж отличается всего в 2 раза. Это значит, что растягивание кредита ради комфортного платежа обходится непропорционально дорого: каждый дополнительный год срока добавляет больше переплаты, чем предыдущий, за счёт эффекта начисления процентов на больший остаток долга дольше по времени.

Если после оформления кредита доход вырастет или появится свободная сумма, выгоднее взять более длинный срок с меньшим обязательным платежом, а затем гасить долг досрочно — это снижает риск просрочки при непредвиденном падении дохода и одновременно позволяет сократить переплату. Сколько конкретно вы сэкономите при частичном или полном досрочном погашении, можно посчитать в калькуляторе досрочного погашения.

Сколько стоит страховка по кредиту и можно ли от неё отказаться

Страхование жизни и здоровья по потребительскому кредиту в большинстве случаев не является обязательным по закону, и заёмщик вправе отказаться от него в течение 14 календарных дней после оформления — это называется периодом охлаждения.

В нашем примере с банком «Восток» страховка стоила 72 000 ₽ и была включена в тело кредита, увеличив ежемесячный платёж и итоговую переплату на 53 232 ₽ по сравнению с предложением без страховки. При этом банк вправе поднять процентную ставку на 3-7 процентных пунктов, если заёмщик откажется от страховки, поэтому сравнивать нужно оба варианта — с страховкой и без неё — по итоговой переплате, а не по ставке.

• Уточните у банка, является ли страховка условием одобрения или условием именно этой ставки — это разные вещи с точки зрения ваших прав.
• Проверьте, можно ли отказаться от страховки в течение 14 дней без изменения условий уже одобренного кредита.
• Посчитайте переплату по кредиту со страховкой и без неё при повышенной ставке — иногда страховка всё-таки выгоднее.
• Сохраняйте документы об отказе от страховки — банки не всегда быстро пересчитывают график платежей после отказа.

Разъяснения о правах заёмщика при отказе от добровольного страхования и о периоде охлаждения публикует Банк России — это официальный источник, на который можно ссылаться в споре с банком, если он отказывается пересчитать условия после отказа от страховки.

Какие комиссии скрывают банки в кредитном договоре

Чаще всего банки маскируют дополнительную стоимость кредита под комиссию за подключение пакета услуг, страхование от потери работы или платное SMS-информирование — формально это добровольные услуги, но на практике их сложно исключить без потери одобренной ставки.

• Комиссия за выдачу кредита — от 1 до 5% от суммы, может удерживаться сразу или включаться в тело долга.
• Плата за смс-информирование — небольшая ежемесячная сумма, но за 3-5 лет превращается в несколько тысяч рублей.
• Пакет юридических услуг или консультаций — часто предлагается как условие для получения сниженной ставки, хотя по факту не является обязательным.
• Страхование от потери работы — отдельный полис, который добавляется к обязательному страхованию жизни и здоровья.
• Комиссия за досрочное погашение или изменение графика — встречается реже, но её стоит уточнять до подписания договора.

Все обязательные и добровольные платежи, которые влияют на ПСК, банк обязан перечислить в информационном блоке договора отдельным списком. Если в рекламе указана низкая ставка, а в списке дополнительных услуг есть хотя бы одна позиция, отмеченная как условие получения этой ставки, — переплата в реальности окажется выше рекламной цифры, как в примере с банком «Восток».

5 ошибок, которые чаще всего допускают при сравнении кредитов

Большинство переплат возникает не из-за нехватки информации, а из-за пяти повторяющихся ошибок при выборе кредита.

• Сравнение только по ставке — без учёта ПСК, комиссий и страховок разница в переплате может достигать десятков тысяч рублей, как в примере с банками «Альфа» и «Восток».
• Сравнение разных сумм и сроков — переплату можно сопоставлять только при одинаковых условиях, иначе вывод будет некорректным.
• Игнорирование графика платежей — не все замечают разницу между аннуитетной и дифференцированной схемой до подписания договора.
• Отказ читать список дополнительных услуг — именно там указаны комиссии и страховки, влияющие на итоговую переплату.
• Отсутствие расчёта на конкретную сумму — рекламные ставки «от» часто относятся к минимальной сумме или максимальному сроку, недоступным конкретному заёмщику.

Как правильно сравнить два кредитных предложения: алгоритм из 5 шагов

Чтобы корректно сравнить два и более предложения, приведите их к одинаковым параметрам суммы и срока и сравнивайте по ПСК и итоговой переплате в рублях, а не по проценту ставки.

1. Зафиксируйте одинаковую сумму и срок кредита для всех предложений, которые сравниваете — иначе сравнение теряет смысл.
2. Найдите строку ПСК в каждом договоре или предварительном расчёте — именно это число, а не рекламная ставка, отражает реальную стоимость кредита.
3. Уточните схему платежей — аннуитетная или дифференцированная — и посчитайте переплату по каждому варианту в кредитном калькуляторе.
4. Проверьте список обязательных и добровольных дополнительных услуг и пересчитайте переплату без них при повышенной ставке, если банк её предлагает.
5. Сравните итоговую переплату в рублях по всем предложениям одновременно через калькулятор сравнения кредитов — он покажет разницу без ручных расчётов.

Следуя этому алгоритму, в нашем примере видно, что банк «Альфа» со ставкой 15,9% и без скрытых условий выгоднее банка «Восток» со ставкой 13,9%, но со страховкой в теле кредита — переплата у «Альфы» ниже на 53 232 ₽. А банк «Юг» с самой высокой ставкой 17,5% оказывается самым дешёвым по итоговой переплате за счёт короткого срока, но требует более высокого ежемесячного платежа. Выбор конкретного предложения всегда зависит не только от переплаты, но и от того, какой ежемесячный платёж комфортен для вашего бюджета.