Полная стоимость кредита: как считать ПСК, страховку и комиссии
Полная стоимость кредита показывает реальную цену займа с учётом обязательных платежей. Два кредита с одинаковой ставкой могут отличаться по итоговой переплате из-за страховки, комиссии за выдачу, платных сервисов и условий отказа от дополнительных услуг.
Статья сделана как прикладной финансовый разбор: короткий ответ, таблица с цифрами, типовые ошибки и ссылка на калькулятор, где можно проверить собственные вводные.
| Предложение | Ставка | Доп. расходы | Итоговый риск |
|---|---|---|---|
| Кредит A | 18% | Страховка 80 000 ₽ | Может быть дороже |
| Кредит B | 20% | Без страховки | Иногда выгоднее |
| Кредит C | 17% | Комиссия 3% | Нужно считать ПСК |
| Кредит D | 19% | Платный пакет | Проверить отказ |
Почему ставка не всё решает
Рекламная ставка показывает только часть цены. Если низкая ставка действует только при покупке страховки или платного пакета, итоговая переплата может быть выше, чем у кредита с большей ставкой без навязанных услуг.
Что входит в ПСК
В полную стоимость включают платежи, которые обязательны для получения кредита на заявленных условиях. Поэтому важно смотреть график, договор и индивидуальные условия, а не только баннер на сайте банка.
Как сравнивать предложения
Сведите все платежи к одному сроку: ежемесячный платёж, переплату, страховку, комиссии, стоимость обслуживания и штрафы. Затем сравните итоговую сумму, а не один показатель.
Проверьте свой сценарий в калькуляторе CalcMoney
Открыть калькулятор сравнения кредитов →Когда страховка оправдана
Страховка может быть полезна, если закрывает реальный риск и не делает кредит чрезмерно дорогим. Но её стоимость нужно считать отдельно и проверять, как отказ влияет на ставку.
Короткий чек-лист
- Проверьте исходные суммы и период расчёта.
- Учтите налоги, комиссии, страховки и обязательные платежи.
- Сравните минимум два сценария, а лучше три.
- Оставьте запас денег на непредвиденные расходы.
- Пересчитайте результат, если изменилась ставка, доход или срок.
Для актуальных ориентиров по ставкам и налогам сверяйтесь с официальными источниками: Банк России и ФНС.
Частые вопросы
Как быстро проверить расчёт?
Введите свои суммы в калькулятор CalcMoney и сравните базовый, осторожный и оптимистичный сценарии.
Почему пример может отличаться от моей ситуации?
На результат влияют ставка, срок, налоги, комиссии, структура доходов и условия договора.
Что делать после расчёта?
Сохраните базовый сценарий и пересчитывайте его при изменении дохода, расходов, ставки или цены.