Досрочное погашение кредита: как сэкономить сотни тысяч на процентах

При кредите 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20% годовых разовое досрочное погашение 200 000 ₽ на 12-м месяце экономит 193 352 ₽ на процентах, если выбрать «уменьшение срока», и только 92 131 ₽, если выбрать «уменьшение платежа» — разница 101 221 ₽ при одинаковой сумме взноса. Ниже — точные расчёты по формуле аннуитета, разбор трёх сценариев и ответ на вопрос, когда досрочно гасить кредит выгоднее всего.

Уменьшить срок или платёж: что выгоднее при досрочном погашении?

В большинстве случаев уменьшение срока экономит больше денег на процентах, чем уменьшение платежа при том же досрочном взносе, потому что кредит закрывается раньше и банк начисляет проценты на меньшее число месяцев. У банка обычно можно выбрать одну из двух стратегий пересчёта графика.

• Уменьшение срока — ежемесячный платёж остаётся прежним, а количество оставшихся платежей сокращается. Вы продолжаете платить привычную сумму, но выплатите кредит раньше и переплатите меньше процентов.
• Уменьшение платежа — срок кредита не меняется, но каждый следующий платёж становится меньше. Общая переплата тоже снижается по сравнению с базовым графиком, но не так сильно, как при уменьшении срока.

Уменьшение платежа стоит выбирать, если для вас важнее снизить ежемесячную нагрузку на бюджет здесь и сейчас — например, при нестабильном доходе или после рождения ребёнка. Уменьшение срока выгоднее, если цель — заплатить банку как можно меньше процентов за всё время пользования кредитом.

Как посчитать экономию на процентах по формуле аннуитета

Экономию при досрочном погашении считают, сравнивая общую сумму процентов по графику до и после досрочного платежа — оба графика строятся по одной и той же формуле аннуитетного платежа.

Формула ежемесячного аннуитетного платежа:

платёж = P · r · (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

где P — сумма кредита, r — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12), n — общее число месяцев кредита.

Для базового примера этой статьи: кредит 1 000 000 ₽ на 60 месяцев под 20% годовых, месячная ставка r ≈ 1,667%. Подставив числа в формулу, получаем ежемесячный платёж 26 494 ₽. За весь пятилетний срок без единого досрочного платежа заёмщик выплатит банку 1 589 633 ₽, из которых 589 633 ₽ — переплата по процентам.

Считать это вручную каждый раз необязательно — в кредитном калькуляторе платёж и график считаются автоматически по той же формуле, а для ипотечных кредитов с более длинным сроком удобнее использовать отдельный ипотечный калькулятор. Если хочется разобраться, почему проценты «наслаиваются» именно так, — механика похожа на начисление в калькуляторе сложных процентов, только там капитал растёт, а в кредите, наоборот, убывает.

Сценарий: разовое погашение 200 000 ₽ на 12-м месяце кредита

Через 12 месяцев регулярных платежей по кредиту 1 000 000 ₽ под 20% годовых остаток долга составляет 870 640 ₽ — за первый год заёмщик уже отдал банку 188 566 ₽ процентов, хотя основной долг уменьшился только на 129 360 ₽. Именно на этом остатке разбираем, что даёт разовый досрочный платёж 200 000 ₽.

После того как 200 000 ₽ списаны в счёт основного долга, остаток снижается до 670 640 ₽. Дальше заёмщик выбирает одну из двух стратегий пересчёта графика.

Уменьшаем срок

Ежемесячный платёж остаётся прежним — 26 494 ₽. При таком платеже остаток 670 640 ₽ будет погашен за 34 месяца вместо оставшихся 48, то есть кредит закроется на 46-м месяце вместо 60-го — на 14 месяцев раньше. За оставшиеся 34 месяца набежит ещё 207 714 ₽ процентов, а вместе с уже выплаченными за первый год 188 566 ₽ общая переплата за весь срок кредита составит 396 281 ₽.

Уменьшаем платёж

Срок остаётся прежним — 48 оставшихся месяцев, кредит по-прежнему закроется на 60-м месяце. Но ежемесячный платёж пересчитывается и снижается с 26 494 ₽ до 20 408 ₽. За эти 48 месяцев набежит 308 935 ₽ процентов, а с учётом первых 188 566 ₽ общая переплата за весь срок составит 497 502 ₽.

Расчёт для своей суммы, ставки и месяца досрочного платежа удобно посмотреть в калькуляторе досрочного погашения кредита — он строит оба варианта графика и сразу показывает разницу в переплате.

Уменьшение срока против уменьшения платежа: сравнение в цифрах

При одинаковом досрочном платеже 200 000 ₽ уменьшение срока экономит на 101 221 ₽ больше процентов, чем уменьшение платежа — это в 2,1 раза больше выгоды при той же сумме взноса.

Разница объясняется тем, что при уменьшении срока весь освободившийся ресурс сразу направляется на ускоренное погашение основного долга: платёж не меняется, но каждый месяц на проценты уходит всё меньшая его часть, а на тело долга — всё большая. При уменьшении платежа кредит продолжает жить те же 48 месяцев, и хотя ежемесячная сумма процентов тоже снижается, банк успевает начислить проценты на большее количество месяцев в целом.

Уменьшение платежа при этом остаётся разумным выбором не из-за математики, а из-за денежного потока: разница в 6 086 ₽ в месяц (26 494 ₽ против 20 408 ₽) может оказаться критичной, если бюджет и так натянут. Сравнить оба сценария в разных вариациях суммы и срока можно в калькуляторе сравнения кредитов — удобно, когда нужно быстро прикинуть несколько вариантов одновременно.

• Если финансовая подушка уже есть и цель — минимальная переплата, выбирайте уменьшение срока.
• Если ежемесячный платёж сейчас ощутимо давит на бюджет, выбирайте уменьшение платежа — экономия будет меньше, но нагрузка снизится сразу.
• Часть банков применяет уменьшение срока по умолчанию, если заявление не содержит явного указания стратегии — уточняйте это при подаче заявления.

Почему момент погашения так сильно влияет на экономию?

Тот же досрочный платёж 200 000 ₽, сделанный на 36-м месяце вместо 12-го, экономит только 74 826 ₽ вместо 193 352 ₽ — потому что к середине срока проценты уже начислены на большую часть переплаты по кредиту.

К 36-му платежу остаток долга составляет 520 551 ₽, а заёмщик уже успел заплатить банку 474 331 ₽ процентов — это больше 80% всей переплаты за весь пятилетний срок, хотя прошло только 60% времени. После досрочного платежа 200 000 ₽ остаток снижается до 320 551 ₽, а при выборе стратегии «уменьшить срок» оставшийся период сокращается с 24 до 14 месяцев — кредит закроется на 50-м месяце вместо 60-го.

Причина в устройстве аннуитетного графика: в первых платежах доля процентов в составе платежа самая высокая, а доля основного долга — самая низкая. Каждый рубль, направленный на досрочное погашение в этот период, убирает из графика проценты, которые иначе начислялись бы ещё много месяцев подряд. Ближе к концу срока основной долг и так почти погашен, поэтому экономить уже почти не на чем.

«Одна и та же сумма, направленная на досрочное погашение, может сэкономить и 190 000, и 70 000 рублей — разница не в сумме, а в том, на каком месяце кредита вы её вносите. Первая треть срока — это окно с максимальной отдачей, и именно туда стоит направлять свободные деньги в первую очередь», — Дарья Волкова, финансовый обозреватель CalcMoney

Чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи при досрочном погашении?

При дифференцированных платежах основной долг гасится быстрее с самого начала, поэтому переплата по процентам изначально ниже, а относительный эффект от досрочного погашения — немного скромнее, чем при аннуитете.

При дифференцированной схеме часть платежа, идущая на основной долг, фиксирована и равна сумме кредита, делённой на срок — для примера 1 000 000 ₽ на 60 месяцев это 16 667 ₽ каждый месяц. Проценты начисляются на убывающий остаток, поэтому первый платёж получается заметно больше последнего.

Разница в переплате за весь срок без единого досрочного платежа — 81 300 ₽ в пользу дифференцированной схемы. Но первый платёж по ней на 6 839 ₽ выше, чем при аннуитете, а банки считают одобряемую сумму кредита исходя именно из первого, самого крупного платежа — при дифференцированной схеме одобренная сумма обычно оказывается меньше при том же доходе заёмщика.

При досрочном погашении на дифференцированной схеме логика та же: чем раньше внесён платёж, тем больше экономия. Но поскольку тело долга и так убывает быстрее, а доля процентов в каждом платеже ниже, чем в начале аннуитета, абсолютная экономия от того же досрочного взноса обычно оказывается немного ниже, чем в примерах с аннуитетом выше.

Когда гасить кредит досрочно: в начале срока или ближе к концу?

Максимальный эффект от досрочного погашения достигается в первой трети срока кредита — именно тогда доля процентов в каждом платеже самая высокая, а любой досрочный взнос убирает из графика будущие проценты на много месяцев вперёд.

Это не значит, что гасить долг позже бессмысленно — экономия просто становится меньше с каждым годом. Разумная тактика — направлять на досрочное погашение любые свободные деньги как можно раньше, а не откладывать решение до момента, когда сумма накопится побольше.

• Если уже есть финансовая подушка на 3-6 месяцев расходов — не ждите крупной суммы, вносите частичное досрочное погашение по мере появления свободных денег.
• Если ставка по кредиту ниже, чем доходность вклада или облигаций, иногда выгоднее не гасить досрочно, а инвестировать свободные деньги — сравните ставки, прежде чем принимать решение.
• Моратория на досрочное погашение потребительского кредита в первые месяцы по закону не существует — вносить платежи можно с первого же месяца.
• Комиссия за пересчёт графика после досрочного погашения законом запрещена — если банк её предлагает, это повод свериться с условиями договора.

Как банк обязан пересчитать график после досрочного погашения?

По закону банк обязан бесплатно предоставить новый график платежей и уменьшить либо срок, либо платёж по выбору заёмщика — это право закреплено в статье 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и отказать в нём банк не вправе.

Ключевая ставка, от которой зависят ставки по большинству потребительских кредитов, публикуется на официальном сайте Банка России — её изменения объясняют, почему ставка 20% годовых в примерах этой статьи актуальна для одних периодов и завышена или занижена для других. Подробнее о правах заёмщика на бесплатное частичное и полное досрочное погашение можно прочитать в разделах для потребителей финансовых услуг на сайте Банка России.

На практике для частичного досрочного погашения обычно достаточно подать заявление через мобильное приложение или личный кабинет банка — новый график формируется автоматически в течение нескольких минут или часов. Для полного досрочного погашения крупной суммы некоторые банки просят уведомить заранее, чтобы точно зафиксировать сумму остатка на дату платежа.

5 ошибок при досрочном погашении кредита

Большинство упущенной выгоды при досрочном погашении связано не с суммой платежа, а с пятью повторяющимися организационными ошибками.

• Не указать стратегию явно — часть банков по умолчанию применяет уменьшение платежа, а не срока, и заёмщик теряет часть возможной экономии, просто не уточнив выбор в заявлении.
• Копить на крупный взнос вместо частых частичных платежей — если ставка по кредиту заметно выше ставки по вкладу, деньги, лежащие «про запас», теряют смысл: выгоднее вносить их в счёт долга по мере появления.
• Остаться без финансовой подушки — направить все свободные деньги на досрочное погашение, не оставив резерва на 3-6 месяцев расходов на случай непредвиденной ситуации.
• Не проверить новый график — банки иногда применяют не ту стратегию, которую выбрал заёмщик, поэтому обновлённый график всегда стоит сверять с расчётом.
• Гасить кредит с низкой ставкой в ущерб инвестициям — если ставка по кредиту ниже инфляции или доходности вклада, направлять весь свободный доход на досрочное погашение не всегда математически оптимально.

Как подать заявление на досрочное погашение: пошаговая инструкция

Оформить досрочное погашение можно за один визит в приложение банка — весь процесс обычно занимает от нескольких минут до одного рабочего дня.

1. Уточните точную сумму остатка долга на дату погашения — она отличается от суммы в договоре из-за уже начисленных процентов и может незначительно меняться день ото дня.
2. Подайте заявление на частичное или полное досрочное погашение через приложение, личный кабинет или отделение банка.
3. Выберите стратегию пересчёта — уменьшение срока или уменьшение платежа, если банк предлагает выбор.
4. Переведите сумму на счёт кредита точно в день, указанный в заявлении, — с опережением или опозданием банк может списать её как обычный ежемесячный платёж.
5. Запросите новый график платежей и сверьте его с собственным расчётом — новая сумма процентов должна снизиться в соответствии с выбранной стратегией.